醞釀21年的存款保險(xiǎn)制度將出：銀行一旦破產(chǎn)存款或只賠50萬

　　南都訊記者陳穎如果銀行破產(chǎn)，存在銀行里的錢只有50萬元有保障？昨日有消息稱，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)，研究部署于明年1月推出存款保險(xiǎn)制度。南都記者多方求證獲悉，存款保險(xiǎn)制度近期推出的可能性非常大。“近期會(huì)出臺(tái)征求意見稿。”靠近央行人士對(duì)南都記者表示。此外，南都記者獲悉，按目前討論的方案，存款保障上限為50萬元。對(duì)市民來說，存款一要分散，二要看看存款所在的銀行會(huì)不會(huì)破產(chǎn)，千萬別只看利率高低了。

　　近期將公布征求意見稿

　　所謂存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按一定比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。

　　自1993年首次提出后，存款保險(xiǎn)制度已醞釀21年，呼聲一直很大。十八屆三中全會(huì)和2014年中國(guó)政府工作報(bào)告都明確提出“建立存款保險(xiǎn)制度”。

　　“近期就會(huì)出臺(tái)征求意見稿。”靠近央行人士對(duì)南都記者表示，具體何時(shí)正式推出，得看征求意見稿進(jìn)展情況。而已參與多輪意見稿討論的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇(微博)表示，近期有關(guān)部門確實(shí)再度開會(huì)討論征求意見稿情況，目前準(zhǔn)備已較為充分，存款保險(xiǎn)制度框架已較為成熟，短期推出的可能性非常大。

　　有參與此次討論會(huì)議的人士對(duì)南都記者表示，相較于去年以及今年來的多次會(huì)議，此次會(huì)議相關(guān)部門對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備已非常充分，各方對(duì)于關(guān)鍵性問題已基本形成共識(shí)。

　　超50萬的部分或得不到賠付

　　全額存款保障還是限額保障，以及存款保險(xiǎn)制度的覆蓋面、費(fèi)率如何確定一直存較大爭(zhēng)議。

　　有靠近監(jiān)管的相關(guān)人士對(duì)南都記者表示，按目前市場(chǎng)討論的焦點(diǎn)，存款保險(xiǎn)制度將采取限額保障的方式。目前市場(chǎng)對(duì)于存款保險(xiǎn)制度保障上限說法最為集中的是50萬元。即，萬一銀行倒閉了，儲(chǔ)戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。

　　對(duì)50萬元保障上限的說法，郭田勇在接受南都記者采訪時(shí)證實(shí)，與目前討論的意見稿大致相同。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算，50萬元的存款上限將覆蓋98%的儲(chǔ)戶全額存款。

　　郭田勇還透露，對(duì)于銀行收取的費(fèi)率將根據(jù)各商業(yè)銀行的穩(wěn)健情況和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差別化定價(jià)。有銀行人士對(duì)南都記者指出，國(guó)有大行由于風(fēng)險(xiǎn)性較低，預(yù)計(jì)費(fèi)率相對(duì)較低。

　　“對(duì)銀行而言，存款成本增加，如何轉(zhuǎn)嫁出去？是否會(huì)增加企業(yè)融資成本。”一位國(guó)有銀行廣東省分行行長(zhǎng)表示，存款保險(xiǎn)制度對(duì)社會(huì)的影響有待觀察。

　　支招

　　市民存款應(yīng)分散理財(cái)要“混搭”

　　應(yīng)關(guān)注銀行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況

　　中大嶺南學(xué)院副院長(zhǎng)、金融系主任陸軍表示，存款保險(xiǎn)制度推出后，市場(chǎng)將出現(xiàn)一些副作用。經(jīng)營(yíng)更冒險(xiǎn)的銀行愿意提供更高利率來吸收存款，而穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì)被市場(chǎng)淘汰。銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資中，以獲取高額回報(bào)。一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動(dòng)，這些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)易演變?yōu)榇罅坎涣假J款，進(jìn)而導(dǎo)致金融體系陷入危機(jī)中。多位銀行人士也認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度能否打破目前政府兜底的存款體系，仍要看政府的決心。

　　對(duì)銀行而言，存款保險(xiǎn)制度推出后，存款搬家將在所難免。陸軍認(rèn)為，相較于中小銀行，大行破產(chǎn)的可能性更小，將成為大多數(shù)儲(chǔ)戶50萬元以上資金的選擇。不過，郭田勇則認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的推出將使得中小銀行吸收更多存款。某股份銀行廣州分行行長(zhǎng)對(duì)南都記者表示，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，對(duì)于存款的吸引，不能僅靠高利率了。

　　存款制度推出后，儲(chǔ)戶該怎么辦？有銀行人士建議，銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣，本著50萬保障上限，老百姓將來應(yīng)把“雞蛋”放在不同籃子里，“混搭”理財(cái)，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，或許還能增加收益。此外市民應(yīng)特別注意的是，理財(cái)產(chǎn)品并非存款，購買理財(cái)產(chǎn)品的資金并不在保障范圍內(nèi)。陸軍指出，市民以后在選擇存款時(shí)，應(yīng)更加關(guān)注銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)狀況，避免將資金存在有可能出現(xiàn)破產(chǎn)的銀行。不過，他同時(shí)指出，短期內(nèi)，銀行破產(chǎn)的概率并不高。

　　存款保險(xiǎn)制度大事記

　　1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險(xiǎn)制度/基金。

　　1997年央行成立存款保險(xiǎn)課題組，對(duì)存款保險(xiǎn)制度開展理論研究。

　　2004年央行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌，于年底開始起草《存款保險(xiǎn)條例》。

　　2005年金融穩(wěn)定局對(duì)外透露我國(guó)存款保險(xiǎn)制度初步方案出爐，獲國(guó)務(wù)院原則性批準(zhǔn)。

　　2008年兩會(huì)《政府工作報(bào)告》中提出：今年將“建立存款保險(xiǎn)制度”(后因金融危機(jī)擱置)。

　　2009年9月央行第二次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案，銀監(jiān)會(huì)曾以農(nóng)信社仍處于深化改革中，可能受到較大沖擊為由，對(duì)存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)機(jī)持保留意見。

　　2010年年末央行第三次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案，決策當(dāng)局覺得時(shí)機(jī)不成熟，未予批復(fù)。

　　2012年7月央行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱“推出存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)已基本成熟”。

　　2013年11月十八屆三中全會(huì)決定明確提出，建立存款保險(xiǎn)制度。

　　2014年3月國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二次會(huì)議開幕會(huì)上，明確將“建立存款保險(xiǎn)制度”納入2014年重點(diǎn)工作。

　　2014年3月31日央行人士表示：“存保條例已由央行起草完畢，相關(guān)程序都已走完，適當(dāng)時(shí)候?qū)?huì)推出。”■