隨著征求意見稿正式發(fā)布，存款保險(xiǎn)制度呼之欲出，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與收入結(jié)構(gòu)也面臨較大沖擊。存款保險(xiǎn)制度呼之欲出

　　國務(wù)院今日正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》及相關(guān)通知，中國首項(xiàng)存款保險(xiǎn)制度有望近期出臺。

　　根據(jù)征求意見稿：存款保險(xiǎn)最高賠付限額為人民幣50萬元。保險(xiǎn)費(fèi)率由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

　　存款保險(xiǎn)是指銀行繳納一定額度的保費(fèi)，為特定范圍存款賬戶購買保險(xiǎn)。一旦銀行面臨破產(chǎn)倒閉，將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款者支付部分或全部存款。

　　中國從1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決議》中提出要建立存款保險(xiǎn)制度開始，到2004年《存款保險(xiǎn)條例》起草工作提上日程。如今，存款保險(xiǎn)制度即將出臺，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與收入結(jié)構(gòu)將受到較大沖擊。

　　銀行業(yè)難再“躺著賺錢”

　　銀行上繳保費(fèi)后存款成本上升，凈息差下降，這必然導(dǎo)致銀行盈利能力下降。目前國內(nèi)銀行嚴(yán)重依賴凈利息收入，這也是存款保險(xiǎn)制度對銀行業(yè)績構(gòu)成負(fù)面影響的主要原因。

　　2013年末銀行業(yè)存款總額107萬億，若以國際上較低的保險(xiǎn)費(fèi)率0.05%作為中國平均保險(xiǎn)費(fèi)率，2013年銀行業(yè)需繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)535億元，這將使銀行業(yè)凈利潤增速下降近3個(gè)百分點(diǎn)。在整個(gè)銀行業(yè)利潤增速放緩的大環(huán)境下，3個(gè)百分點(diǎn)的影響是比較顯著的。

　　另一方面，推出存款保險(xiǎn)制度，意味著銀行可以進(jìn)入破產(chǎn)程序。無疑會給一直熱衷于靠壟斷利差賺取暴利的大中型銀行敲響了警鐘。過去銀行業(yè)大肆信貸擴(kuò)張，而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面無所顧忌，不良貸款由國家承擔(dān)。而存款保險(xiǎn)制度的推出，則意味著大中型銀行“躺著賺錢”的好日子結(jié)束。

　　相對于“國家兜底”的隱性保險(xiǎn)制度，顯性存款保險(xiǎn)制度會顯著降低存款人對中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。根據(jù)央行測算，50萬元賠付額度可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。中小銀行特別是城商行、農(nóng)商行為了爭奪存款可能會不顧風(fēng)險(xiǎn)以更高利率吸儲，彼此間的競爭將更加慘烈。

　　存款保險(xiǎn)制度并非一蹴而就

　　存款保險(xiǎn)制度的作用是將國家的風(fēng)險(xiǎn)分散到各個(gè)金融機(jī)構(gòu)。但如果配套措施不完善，不僅不能分散風(fēng)險(xiǎn)，還會使風(fēng)險(xiǎn)增加。中國的存款保險(xiǎn)制度雖已初具模型，但未來仍有許多事情要做。

　　首先，伴隨存款保險(xiǎn)制度的建立，還應(yīng)完善相關(guān)方面的立法，使得存款保險(xiǎn)制度在法律的框架下運(yùn)行，否則即使存款保險(xiǎn)制度建立起來也會潛在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　其次，要加強(qiáng)商業(yè)銀行的信息披露。目前，國內(nèi)外造假丑聞不斷，這嚴(yán)重影響了金融體系的穩(wěn)定和聲譽(yù)。對此，商業(yè)銀行領(lǐng)域應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制信息披露制度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對各投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)讓存款人更加了解商業(yè)銀行的運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)社會的監(jiān)督。

　　同時(shí)，作為金融市場的經(jīng)營主體，銀行也還要繼續(xù)完善公司治理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，從根本上消除不良貸款產(chǎn)生的體制因素、創(chuàng)新和拓寬銀行資本金的補(bǔ)充機(jī)制，進(jìn)一步加快中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置及盡快建立市場退出機(jī)制等。

　　此外，要進(jìn)一步提高銀行監(jiān)管的質(zhì)量。銀行監(jiān)管部門既要注意強(qiáng)化資本金監(jiān)管，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營，又要發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下全面提高自身效益。

　　結(jié)語存款保險(xiǎn)將促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，但仍需要相關(guān)政策配合，以防范制度本身帶來的風(fēng)險(xiǎn)。■