養(yǎng)老“第三支柱”的短板必須補
黃洪指出，從國際上來看，養(yǎng)老保障體系大多由政府、企業(yè)、個人三方共同承擔(dān)建設(shè)。“第一支柱”由政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任，在我國是基本養(yǎng)老保險制度;第二支柱一般由企業(yè)發(fā)起，企業(yè)和職工共同繳費，主要體現(xiàn)為企業(yè)年金;第三支柱是個人自愿建立的養(yǎng)老計劃，以居民投保商業(yè)養(yǎng)老保險為主。我國的養(yǎng)老保障體系中，目前基本養(yǎng)老“全覆蓋、保基本”的目標(biāo)已初步實現(xiàn)，但二、三支柱發(fā)展相對滯后，距離“多層次、可持續(xù)”還有一定的差距。
黃洪介紹，2016年，具備養(yǎng)老功能的人身保險保費收入為8600億元，在人身保險保費收入中的占比為25%;其中退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險保費收入為1500億元，在人身保險保費收入中占比僅為4.4%。而在美國、英國、加拿大等國，前一數(shù)字約為50%，后者超過35%。相比之下，我國商業(yè)養(yǎng)老保險這個“第三支柱”嚴重滯后于經(jīng)濟社會的發(fā)展，需要盡快補短板。
黃洪強調(diào)，商業(yè)養(yǎng)老保險具有長期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟以及以合同契約形式呈現(xiàn)等特點，與儲蓄、理財有本質(zhì)區(qū)別。“二者收益方式也不相同。銀行計單利，商業(yè)養(yǎng)老保險計復(fù)利。”黃洪舉例說，某人30歲投保，每月繳費1000元，至60歲，共繳費36萬元;按年保證收益3.5%復(fù)利計算，60歲退休時賬戶資金達61.8萬元，每個月可領(lǐng)取2746元，至85歲，共可領(lǐng)到82.4萬元。
稅延養(yǎng)老保險試點的準(zhǔn)備工作已就緒
我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展為何滯后?
黃洪認為，保險業(yè)自身還存在精算技術(shù)水平不足、經(jīng)營與監(jiān)管類人才不足等問題，導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，不能滿足居民保障需求。從外部環(huán)境看，全社會的商業(yè)保險意識還不高、相關(guān)政策支持力度不夠、居民整體投保能力不足也制約著該項業(yè)務(wù)做強做大。“發(fā)揮稅收政策的杠桿作用，來撬動商業(yè)養(yǎng)老保險這個大市場，這是一條國際經(jīng)驗。但是我們過去沒有這項政策，這次《意見》明確了該項政策并強調(diào)加快落實。”
黃洪表示，保險業(yè)已做好稅延養(yǎng)老保險試點的準(zhǔn)備工作。在監(jiān)管規(guī)制方面，已經(jīng)有了一個初步的框架，研發(fā)了稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的示范條款;在信息技術(shù)保障方面，已責(zé)成中國保險信息技術(shù)公司開發(fā)稅延養(yǎng)老保險試點信息系統(tǒng)。“一旦政策出臺，保險業(yè)就可以有效地銜接這項政策的落地。”
強化監(jiān)管，珍惜百姓養(yǎng)老錢、活命錢
商業(yè)養(yǎng)老保險繳費和領(lǐng)取時間跨度比較長，資金安全眾所關(guān)注。如何確保老百姓的養(yǎng)老錢、活命錢能夠得到有效、安全的管理?黃洪表示，監(jiān)管工作將在以下三方面著力：
一是強化保險機構(gòu)資質(zhì)要求。將綜合考察精算技術(shù)水平、人才隊伍儲備、投資管理能力、風(fēng)險管控能力、償付能力、股東可持續(xù)增資能力等情況進行評估，設(shè)定較高的準(zhǔn)入門檻。
二是加強資金投資運作監(jiān)管。除了堅持一般商業(yè)保險資金運用的基本規(guī)則制度之外，監(jiān)管部門還將逐步制定一套“特別規(guī)矩”，強化資產(chǎn)負債的匹配管理，健全定量評估、定性評估以及壓力測試等規(guī)則制度，強化對資金運用的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制的建設(shè)。
三是完善商業(yè)養(yǎng)老保險資金投資的支持政策。這部分險資主要投向風(fēng)險相對較低、回報比較穩(wěn)健的領(lǐng)域。下一步，保監(jiān)會將加強與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，為商業(yè)養(yǎng)老保險資金服務(wù)國家戰(zhàn)略、投資重大項目、支持民生工程建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持。 (記者 曲哲涵)
