1978年黨的十一屆三中全會召開以來，我國經(jīng)濟(jì)金融改革進(jìn)程不斷深化，金融體系不斷完善，以四大銀行為主體的中國銀行業(yè)緊隨經(jīng)濟(jì)變革趨勢，先后經(jīng)歷了專業(yè)銀行成立、向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌和向股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型三次重大變革。近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，金融改革逐漸深入，金融體系不斷完善，我國銀行業(yè)面對的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境不斷發(fā)生變化。一是利率市場化進(jìn)程加快，國內(nèi)銀行業(yè)高度依賴存貸利差為主的盈利模式難以為繼；二是金融脫媒加劇，不僅表現(xiàn)在金融交易去中介化，也表現(xiàn)在以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)引發(fā)的“技術(shù)脫媒”，對銀行傳統(tǒng)支付中介、信用中介地位構(gòu)成挑戰(zhàn)；三是國內(nèi)銀行業(yè)傳統(tǒng)增長方式難以為繼，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，以經(jīng)濟(jì)高增長帶動信貸高投放、以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長的增長方式面臨轉(zhuǎn)型升級。銀行業(yè)必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)變化和市場形勢，積極改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)向低資本消耗業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從這個(gè)角度來看，我國銀行業(yè)正在醞釀第四次重大變革，并呈現(xiàn)出特定的變革趨勢和特征。
趨勢之一：積極轉(zhuǎn)變增長方式，實(shí)施綜合化經(jīng)營。綜合化經(jīng)營是國際先進(jìn)銀行發(fā)展的主流模式，從歐美等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐看，無論是以英、德銀行為代表的全能銀行制，還是以美、日銀行為代表的金融控股公司模式，世界上絕大部分國家的銀行業(yè)都開展綜合化經(jīng)營，這是一些大型歐美金融機(jī)構(gòu)在國際金融市場大部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域長期占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢的重要支撐。
隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整加快、利率市場化加速和金融脫媒加劇，中國銀行業(yè)面臨的內(nèi)外部競爭壓力日益激烈，綜合化經(jīng)營將是中國銀行業(yè)應(yīng)對這些挑戰(zhàn)的有效路徑，也是未來發(fā)展的一種趨勢；既是經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展、產(chǎn)業(yè)交叉、市場融合、要素流動的客觀要求，也是滿足客戶綜合性、個(gè)性化、多元化需求快速增長的必然選擇。
趨勢之二：跨界經(jīng)營將成為常態(tài)，產(chǎn)融結(jié)合更加廣泛和具體。銀行業(yè)跨界經(jīng)營就是銀行依據(jù)不同產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、環(huán)境、偏好的消費(fèi)者擁有的共性消費(fèi)特征，把一些原本沒有任何聯(lián)系的要素進(jìn)行滲透、融合與延展，通過產(chǎn)品、渠道、支付等服務(wù)手段的合作和經(jīng)營，以贏取目標(biāo)消費(fèi)者好感，從而實(shí)現(xiàn)市場和利潤的最大化。隨著技術(shù)進(jìn)步和市場競爭加劇，銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間相互滲透、交叉融合將會變得更加廣泛和具體，已經(jīng)很難對企業(yè)或者品牌清楚界定其屬性，跨界經(jīng)營已成為潮流和趨勢。
趨勢之三：移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)將變革銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式。在信息經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，金融媒介多元化競爭日趨激烈，這對銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來一定的挑戰(zhàn)。對此，馬云曾豪言“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。筆者認(rèn)為，移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融改變的只是銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，并未改變銀行作為金融中介的功能。信息技術(shù)在不斷進(jìn)化，市場和客戶需求在進(jìn)化，銀行業(yè)也在不斷進(jìn)化和變革，毫無疑問，未來銀行業(yè)的形式和承載的內(nèi)容將會迥異于現(xiàn)在。雖然我們還無法準(zhǔn)確判斷移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是否會對銀行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響，無法預(yù)測未來的銀行會是什么樣子，但可以肯定的是，銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式將會得到革新，取而代之的將是更加專業(yè)化、智能化、移動化、網(wǎng)絡(luò)化的新模式。
趨勢之四：對大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用將達(dá)到前所未有的高度。大數(shù)據(jù)用來描述規(guī)模巨大、類型復(fù)雜的數(shù)據(jù)集合，被譽(yù)為是繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后，IT行業(yè)又一次顛覆性的技術(shù)變革，并引起各方高度關(guān)注。對于天然具有數(shù)據(jù)屬性的銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)思維和決策數(shù)據(jù)化已開始嵌入經(jīng)營管理的全流程，并為銀行經(jīng)營管理提供全方位、精確化和實(shí)時(shí)的決策信息支持。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘分析，商業(yè)銀行可有效整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，提供全新溝通渠道和營銷手段，提升客戶體驗(yàn)；豐富客戶全景視圖，挖掘既有客戶需求，創(chuàng)造新的客戶需求，從而提升客戶價(jià)值創(chuàng)造能力；優(yōu)化運(yùn)營流程，提升管理精確度，研究預(yù)測市場營銷效果，提高經(jīng)營管理水平。
如果說前三次銀行業(yè)重大變革是為了增加金融供給、完善金融體系和公司治理結(jié)構(gòu)，那么，當(dāng)前銀行業(yè)的變革顯然已不同于前三次重大變革。當(dāng)前銀行業(yè)的變革已不局限于銀行業(yè)本身，而是呈現(xiàn)出了跨界的特征，這不僅有金融各業(yè)態(tài)之間的跨界，也有金融業(yè)與其他行業(yè)的跨界，如互聯(lián)網(wǎng)金融。很顯然，我國的銀行業(yè)已無法在傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式下有效應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，必須沿著市場化和國際化探索未來的發(fā)展方向。
方向之一：多元化和綜合化經(jīng)營。隨著金融改革的逐漸深入，分業(yè)經(jīng)營難以適應(yīng)利率市場化的要求，事實(shí)上，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已突破了分業(yè)監(jiān)管，使得金融各業(yè)態(tài)之間的界限變得逐漸模糊。從國外發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，經(jīng)歷了從分業(yè)到混業(yè)的發(fā)展過程，多元化和綜合化經(jīng)營是大勢所趨。從具體的操作層面來看，我國的商業(yè)銀行也需要與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)展開合作，從而提供綜合化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
方向之二：國際化經(jīng)營。中國的改革開放不僅體現(xiàn)在對外資、外企的“引進(jìn)來”，也體現(xiàn)在中資企業(yè)“走出去”。金融資本是依附于產(chǎn)業(yè)資本的，沒有產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融業(yè)就沒有發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的融合，是支持走出去戰(zhàn)略的關(guān)鍵所在，要支持中資銀行的國際化經(jīng)營戰(zhàn)略，為“走出去”企業(yè)提供本地化、多元化的全方位金融服務(wù)。
方向之三：創(chuàng)新型和智能化。創(chuàng)新是銀行經(jīng)營發(fā)展的活力及動力所在，是應(yīng)對各種挑戰(zhàn)的必然選擇。要樹立創(chuàng)新的理念，將創(chuàng)新貫穿整個(gè)經(jīng)營發(fā)展過程、各業(yè)務(wù)條線，進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新等。智能化是銀行業(yè)創(chuàng)新的一個(gè)重要方向，不僅體現(xiàn)在讓客戶快捷、低成本的享受金融服務(wù)，也體現(xiàn)在銀行員工操作的便捷化，更體現(xiàn)在銀行對未來發(fā)展的敏銳洞察力。
（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國金融研究中心、中國建設(shè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部）
