銀行供給側結構性改革的挑戰(zhàn)

　　金融供給側結構性失衡影響到實體經濟穩(wěn)定和轉型發(fā)展，作為我國金融市場的主導力量，商業(yè)銀行通過自身服務轉型升級，推動金融與實體經濟供給側協同發(fā)展，是供給側結構性改革的重要組成部分。我國商業(yè)銀行供給側結構性失衡主要有以下幾種表現形式。

　　信貸結構失衡。大型國有企業(yè)獲得信貸支持長期超過其在GDP中的比重，部分行業(yè)占用信貸資源長期居于高位。2018年末，人民幣房地產貸款余額38.7萬億元，遠高于工業(yè)中長期貸款余額8.59萬億元，普惠金余額13.39萬億元以及綠色貸款余額8.23萬億元，信貸結構還需加快優(yōu)化。

　　產品同質化依然嚴重。我國銀行產品的同質化水平在2008年金融危機時表現出先下降再上升的動態(tài)變化格局。近幾年，隨著互聯網金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)市場競爭加劇，商業(yè)銀行產品同質化問題又一次趨于嚴重。

　　對小微和民營經濟服務不足。整體看大型商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占比分別僅為21.2% 和13.6%，民營企業(yè)貸款在銀行業(yè)貸款余額中的比重約為25%，遠低于民營經濟在國民經濟中約60%的比重。商業(yè)銀行對實體經濟薄弱環(huán)節(jié)的服務供給依然有較大提升空間。

　　商業(yè)銀行供給側結構性失衡的根本原因。一是風險管理能力不足。風險識別能力不足降低銀行風險偏好，使銀行更愿意將資金投放到相對安全的行業(yè)和區(qū)域，而一些具有發(fā)展?jié)撡|，但不確定性較高的領域信貸供給不足。同時，風控效率低下導致銀行服務邊際成本較高，服務小微和長尾客戶時收益不能覆蓋成本，普惠金融難以真正普及。二是產品創(chuàng)新能力不足。創(chuàng)新能力不足使得銀行無法實現特色化經營，面對市場機會往往以大干快上的速度取勝，經年累月造成嚴重的同質化問題。同時，創(chuàng)新能力不足還導致銀行難以適應產品技術快速迭代和商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，被迫選擇“跟隨”式發(fā)展模式。三是客戶服務能力不足。目前銀行普遍面臨客戶關系疏離的窘境，根本原因在于互聯網生態(tài)的演進使得客戶更多在生活場景中辦理金融業(yè)務，與銀行的聯系減少，進而造成真實交易數據的流失，使銀行在客戶分析和服務上都處于弱勢，導致服務針對性下降，客戶體驗難以提升。

　　金融科技助力銀行改革突破

　　金融科技是驅動銀行制度、產品和模式創(chuàng)新的首要因素。金融科技的深入應用可以解決銀行改革中面臨的各種能力不足問題。

　　金融科技升級風險管理能力。大數據、生物識別與區(qū)塊鏈等技術的深入應用推動銀行風險管理能力提升。在風險識別方面，大幅降低市場整體信息不對稱程度，為識別風險提供透明高效的環(huán)境。在風控效率方面，通過金融科技實現風險管控流程的整體線上化、智能化改造，降低風控成本的同時提升風控效果。在風險定價方面，不斷完善客戶畫像系統(tǒng)實現金融產品的精準匹配。

　　金融科技驅動產品服務創(chuàng)新。以大數據、人工智能、虛擬現實為代表的金融科技，在金融產品全生命周期動態(tài)創(chuàng)新中起到關鍵作用。大數據分析極大增強金融產品的客群針對性。人工智能有效降低產品創(chuàng)新中的工作強度。VR與AR的應用可以在客戶體驗中利用數據埋點對產品在市場上的銷售情況進行仿真模擬，為創(chuàng)新工作提供參考。此外，金融科技應用可以提升銀行整體數據經營能力、完善市場洞察和反饋體系，不斷提高創(chuàng)新的效率和有效性。

　　金融科技優(yōu)化客戶服務模式。為轉變目前客戶關系管理困難的情況，銀行應不斷加強大數據、生物識別、5G技術、社交媒體的應用。大數據的不斷發(fā)展有助于切實完成客戶真實畫像，使得千人千面的個性化服務成為現實;生物識別和5G技術的應用使得風險在線審核成為現實，為客戶重新回到銀行視野提供基礎支持;社交媒體和人工智能的應用為銀行與客戶維系相對緊密的合作關系提供幫助。

　　大力推進金融科技建設

　　推動“四化”建設，打造銀行第一生產力。一是產品服務數據化。實現客戶和業(yè)務信息的實時監(jiān)控與快速洞察。銀行要加快建設全行數據資產管理平臺，實現數據資產的集中管理、深度挖掘和交叉應用;打造對非結構、半結構、流式數據等差異化數據的處理能力;將數據源作為重要的戰(zhàn)略資源和業(yè)績指標，建立相應的管理機制。二是運營管理智能化。實現智能設備的人力替代、以科學決策為支撐的流程改造，打造滿足個性化需求的智能化產品服務體系。銀行需加大先進算法的引進消化力度，同時引入公有云或建設私有云，提升基礎計算能力。三是架構體系開放化。銀行需要在應用層對賬戶管理、支付結算、貸款融資等業(yè)務進行標準化封裝，實現開放輸出能力;在平臺層立足模塊化理念，建設企業(yè)級分布式服務框架，培養(yǎng)與云計算相適應的技術能力;在設備層加快云計算基礎設施建設，適應互聯網環(huán)境下銀行業(yè)務對計算資源彈性變化和快速部署的需求。

　　建立適應性生產關系，加速金融科技發(fā)展。一是樹立擔當意識，金融科技人應該具備百年銀行的歷史使命感和榮譽感，用更遠的視野、更寬的胸懷、更大的格局看待當前的工作與工作環(huán)境，以斗爭精神解決面臨的問題與困難。二是提升治理能力，在管理層增加具有金融科技背景的干部比例，為管理層討論決策提供專業(yè)意見;建立隸屬管理層的金融科技委員會，為管理層決策前進行專業(yè)論證;重大金融科技工作推動，通過金融科技委員會推進落實。三是建立敏捷組織。借助科技前置、彈性團隊和功能模塊等方法，打造快速升級能力;加快扁平化架構建設，使組織具備有機整合、動態(tài)調整和跨部門高效協同的柔性管理能力;建立高度靈活的彈性人力資源配置機制，形成以業(yè)務能力和工作特點為標注的人力資源庫。四是塑造風投理念。金融科技建設存在先期投入巨大，動態(tài)調整頻繁，存在較大不確定性等特點。銀行在制定金融科技投入計劃時，要充分認識其客觀發(fā)展規(guī)律，將金融科技投入作為資產形成的過程，而不是費用的開支。

　　加強監(jiān)管能力建設，提升監(jiān)管包容性與有效性。金融科技發(fā)展是一個創(chuàng)新和規(guī)范不斷互動的過程，監(jiān)管在其中起到掌握平衡和節(jié)奏的關鍵作用。應加快完善監(jiān)管沙盒制度，為金融科技新業(yè)態(tài)創(chuàng)造一個監(jiān)管適配性試驗區(qū)，助力企業(yè)平穩(wěn)度過初創(chuàng)期;應加大在合規(guī)數據報送、法律法規(guī)追蹤、內部行為監(jiān)控等方面的監(jiān)管科技應用，同時加快出臺監(jiān)管科技管理辦法和技術標準，提升監(jiān)管先進性和規(guī)范性;應不斷優(yōu)化金融基礎設施，大力加強征信、公共數據、云服務等金融科技基礎設施建設，整合分散在不同部門的信息，規(guī)范進行脫敏等操作后供金融機構共享使用，提高金融行業(yè)整體運行效率。