《辦法》明確，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》旨在規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有序發(fā)展，進(jìn)一步補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)。

　　什么是互聯(lián)網(wǎng)貸款?根據(jù)《辦法》定義，互聯(lián)網(wǎng)貸款是用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。“簡單地說，《辦法》中涉及的是商業(yè)銀行線上發(fā)放貸款，不是指P2P網(wǎng)貸。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)工作人員補(bǔ)充說。

　　近年來，商業(yè)銀行紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，在滿足居民和小微企業(yè)融資需求的同時(shí)，也有助于提高金融便利度和普惠業(yè)務(wù)覆蓋面。伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的突飛猛進(jìn)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展。

　　與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，由于現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶實(shí)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，《辦法》出臺(tái)非常及時(shí)。互聯(lián)網(wǎng)貸款已是行業(yè)發(fā)展趨勢，尤其受此次新冠肺炎疫情影響，互聯(lián)網(wǎng)貸款、無接觸貸款優(yōu)勢已凸顯。

　　目前，多家銀行已加快推進(jìn)無接觸貸款業(yè)務(wù)。光大銀行首席業(yè)務(wù)總監(jiān)、數(shù)字金融部總經(jīng)理?xiàng)畋诮邮芙?jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示：“無接觸貸款目前已成為小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)路上的‘及時(shí)雨’，銀行探索的無接觸貸款相關(guān)業(yè)務(wù)模式經(jīng)受住了疫情的檢驗(yàn)，實(shí)踐證明其對(duì)解決小微企業(yè)的暫時(shí)資金困難發(fā)揮了積極作用。”

　　曾剛認(rèn)為，從長遠(yuǎn)來看，線上貸款會(huì)成為信貸的重要渠道，必然需要與之相適應(yīng)的一整套監(jiān)管規(guī)則。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，銀保監(jiān)會(huì)近期對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管延續(xù)了一貫“強(qiáng)監(jiān)督、強(qiáng)監(jiān)管”思路。同樣在5月9日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了9張罰單，涉及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等多家大型銀行，罰款總額近2000萬元。

　　在加大處罰力度的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也加快了補(bǔ)齊制度短板的步伐。今年以來，《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)暫行辦法(試行)》(征求意見稿)《中國銀保監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法(征求意見稿)》《信托公司資金信托管理暫行辦法(征求意見稿)》《個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制管理辦法(征求意見稿)》等多個(gè)管理辦法公開征求意見。

　　在業(yè)內(nèi)看來，此次《辦法》更加強(qiáng)調(diào)穿透式監(jiān)管。如《辦法》強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。明確貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款;股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。

　　另據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，為有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，《辦法》在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比。(記者 陸敏)