時(shí)光飛逝，忽然而已。

　　時(shí)間的腳步來(lái)到2023年，我突然間意識(shí)到，大學(xué)畢業(yè)已有整整40年了，著實(shí)令人感喟。算上大學(xué)4年，以及讀大學(xué)前作為知青下鄉(xiāng)的1年多，我工作后的歲月可以說(shuō)完整經(jīng)歷了改革開放的過(guò)程。

　　40多年的改革開放歷程是時(shí)代之烙印，尤為我們這代人所珍視。畢竟，如果拋開個(gè)人遭遇與得失來(lái)看，我們這代人年輕時(shí)激情懷揣的“為振興中華而讀書、為實(shí)現(xiàn)四個(gè)現(xiàn)代化而奮斗”的人生理想，大體是實(shí)現(xiàn)了。

　　不過(guò)，時(shí)間過(guò)去了，就追不回了。所謂珍惜，并不意在回憶，而是志在未來(lái)。這段歷程，對(duì)于個(gè)體而言，除了制度層面的革新，更重要的意義在于觀念的不斷革新與變化——40多年改革開放歷程，恰是一個(gè)全社會(huì)對(duì)市場(chǎng)認(rèn)識(shí)不斷深入的過(guò)程。

　　我也想從觀念轉(zhuǎn)變的重要性、不同市場(chǎng)的差異，以及企業(yè)和銀行的關(guān)系這三個(gè)維度，試圖還原我作為一個(gè)個(gè)體所經(jīng)歷的社會(huì)切面，與時(shí)代變化。

　　“理解市場(chǎng)、認(rèn)識(shí)市場(chǎng)”、“堅(jiān)持本色做人，向光而行”。在數(shù)十年的工作經(jīng)歷中，這兩點(diǎn)感悟時(shí)常相隨。

　　最艱難的是觀念的改變

　　改革開放，并不是一夜之間改變了一切，實(shí)則是一個(gè)艱難的推進(jìn)過(guò)程。每一項(xiàng)改革，都不是一紙文件一步到位的。最艱難的是觀念的改變，而觀念又會(huì)影響深層次的體制機(jī)制的改革。

　　舉個(gè)例子。實(shí)行聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)村的新生事物層出不窮，給銀行信貸工作帶來(lái)了很大困惑。在解決了承包戶的貸款難題后，又出現(xiàn)了個(gè)體工商戶貸款問(wèn)題。

　　首先面臨的就是個(gè)體工商戶是資本主義性質(zhì)的還是社會(huì)主義性質(zhì)的。不僅專家學(xué)者在研究，銀行基層工作人員也在研究。比如運(yùn)輸戶，貸款買拖拉機(jī)跑運(yùn)輸，能算社會(huì)主義性質(zhì)的嗎?大家到馬克思、恩格斯原著中去尋找片言只語(yǔ)，以證明在社會(huì)主義社會(huì)依然存在個(gè)體經(jīng)濟(jì)。也有人證明運(yùn)輸戶、跑買賣的，他們的勞動(dòng)時(shí)間同樣為商品增添了價(jià)值，因而他們的收入是勞動(dòng)所得。

　　個(gè)體戶貸款問(wèn)題解決了，很快又遇到更大的問(wèn)題，私人辦企業(yè)能不能申請(qǐng)銀行貸款。大家憑直覺(jué)認(rèn)為，私人辦企業(yè)是今后的方向，應(yīng)該給予貸款支持。于是又有人在原著中找到根據(jù)，雇工多少人以下不算剝削，因此給這樣規(guī)模的私人企業(yè)貸款是沒(méi)有問(wèn)題的。

　　撕開這樣的口子，慢慢地給更大規(guī)模的私營(yíng)企業(yè)貸款就順理成章了。

　　摸著石頭過(guò)河，是真需要勇氣和膽略的。幾十年后回顧當(dāng)時(shí)的一些理論探索，不免覺(jué)得可笑。以今天的眼光看，這些問(wèn)題根本算不上理論問(wèn)題，只是一些具體工作問(wèn)題，但思想觀念對(duì)人的行為的影響是決定性的，沒(méi)有當(dāng)時(shí)農(nóng)行、信用社基層員工大規(guī)模思想觀念上的自我突破，沒(méi)有大規(guī)模信貸的主動(dòng)支持，農(nóng)村改革取得震驚世界的成果是不可能的。特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展等等，沒(méi)有信貸支持是不可想象的。

　　現(xiàn)在，信貸支持中小企業(yè)，再不需要去分辨是社會(huì)主義的還是資本主義的?，F(xiàn)在信貸支持中小企業(yè)是天經(jīng)地義的，我們更多的討論集中在怎么在遵循風(fēng)險(xiǎn)邏輯的前提下，創(chuàng)新支持方式和產(chǎn)品。

　　對(duì)人的管理是很微妙的事情

　　我總結(jié)自己的銀行經(jīng)歷是：做過(guò)研究，做過(guò)業(yè)務(wù);做過(guò)本幣業(yè)務(wù)，做過(guò)外幣業(yè)務(wù);做過(guò)境內(nèi)業(yè)務(wù)，做過(guò)境外業(yè)務(wù);在支行、省分行經(jīng)營(yíng)部門(相當(dāng)于市分行)、省分行、總行等各層級(jí)都工作過(guò)。

　　我1983年進(jìn)入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行工作。第一個(gè)崗位是農(nóng)村金融研究所編輯。研究所雖不是具體業(yè)務(wù)部門，但在這段經(jīng)歷中，我更多地關(guān)注宏觀理論和重大理論問(wèn)題，能夠從全局來(lái)看待具體的業(yè)務(wù)問(wèn)題，避免就業(yè)務(wù)談業(yè)務(wù)的局限性。同時(shí)，不受具體業(yè)務(wù)分工的局限，可以全面地了解和研究所有銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題。

　　這為我以后做業(yè)務(wù)工作打下了非常好的基礎(chǔ)。在此之后，我從研究所編輯崗位直接到基層行擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)工作，隨后參與籌備農(nóng)行浙江省分行國(guó)際業(yè)務(wù)部、獨(dú)立籌備農(nóng)行浙江省分行營(yíng)業(yè)部，此后還擔(dān)任中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行國(guó)際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理……

　　這些角色跨度大，很多工作亦是從平地起、由零摸索。不得不說(shuō)，初入職場(chǎng)的研究所錘煉對(duì)于自己隨后工作生涯中的全局視野形成了很好的奠基。

　　我也曾在中國(guó)香港工作一段時(shí)間。1999年到2004年和2010年到2014年，我分別擔(dān)任中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行香港分行副總經(jīng)理和總經(jīng)理。這兩個(gè)階段，都是香港比較特殊的困難時(shí)期，對(duì)于農(nóng)行香港分行而言，前一階段是由虧損走向盈利，后一階段是大發(fā)展成為香港的十大銀行之一。

　　總有朋友問(wèn)我，在內(nèi)地和香港工作有什么不同感受。我常說(shuō)，我在香港工作，當(dāng)我面對(duì)內(nèi)地的領(lǐng)導(dǎo)、同事、客戶時(shí)，我需要按內(nèi)地的語(yǔ)言方式、思維方式和行為方式與他們打交道，反之亦然。兩個(gè)頻道的切換不能亂，否則我很可能會(huì)把農(nóng)行香港分行辦成一家內(nèi)地分行。

　　銀行經(jīng)營(yíng)管理亦有差異。我一直認(rèn)為，管理沒(méi)有最好的方式，也沒(méi)有永恒的法則。優(yōu)秀的管理是對(duì)于某一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，各種因素的權(quán)衡，它要關(guān)注人性，永遠(yuǎn)是切合于當(dāng)下的，需要應(yīng)時(shí)、因地而變的。再換一個(gè)角度說(shuō)，管理是一項(xiàng)不斷打破舊平衡，尋求新平衡的藝術(shù)。

　　以香港員工為例，他們與企業(yè)并沒(méi)有所謂的歸屬感，他們都很清楚自己的能力，以及自己能力的市場(chǎng)價(jià)格是多少。他們也很清楚一個(gè)公司中各個(gè)崗位之間的相輔相成的關(guān)系。

　　有一個(gè)后臺(tái)員工曾跟我說(shuō)：“前臺(tái)客戶經(jīng)理拿得多，是應(yīng)該的。因?yàn)楣居袥](méi)有生意，有沒(méi)有利潤(rùn)，關(guān)鍵要看他們的。我拿多拿少，是我的問(wèn)題，只要老板給我的薪水和花紅合適就行，其他人拿多少跟我沒(méi)關(guān)系。再說(shuō)了，如果公司生意不好，沒(méi)有利潤(rùn)，我們大家可能都沒(méi)有花紅，甚至要凍薪減員。”

　　這應(yīng)該也算是一種素質(zhì)吧，或者說(shuō)，是一種算賬的格局。市場(chǎng)、法治，不僅體現(xiàn)在制度文本中，更需要浸潤(rùn)到每個(gè)人的意識(shí)和行為中。

　　對(duì)人的管理是很微妙的事情。人事管理，銀行經(jīng)營(yíng)管理，并非一個(gè)套路通吃。許多制度、辦法、原則，也可以不斷創(chuàng)新。而作為管理者，要有情懷，要有激情，要有能力。管理者的情懷、激情、能力，會(huì)形成其人格魅力，凝聚力量。但管理者一定不能有幻想，以為你的人格魅力就一定能讓員工愿意犧牲自己的利益，那是你的自私想法。

　　企業(yè)和銀行應(yīng)該建立一種什么樣的關(guān)系？

　　銀行立足本業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不是一句空話，更不應(yīng)該是盲目的。

　　2014年8月，我在浙商銀行工作，一天在報(bào)紙上看到新聞，浙江溫嶺一家海產(chǎn)品加工企業(yè)面臨資金鏈斷裂、即將倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)報(bào)道，原因是企業(yè)為其他企業(yè)貸款提供保證擔(dān)保，貸款企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善無(wú)法償還貸款，銀行向提供擔(dān)保的企業(yè)追償。

　　這家海產(chǎn)品加工企業(yè)一方面要履行承諾，另一方面也考慮到自身流動(dòng)性充裕，代償這筆擔(dān)保貸款不影響自身正常經(jīng)營(yíng)，于是及時(shí)歸還了這筆貸款。但意外發(fā)生了，這家企業(yè)的所有貸款銀行因?yàn)檫@件事都停止了對(duì)它的新的授信，同時(shí)設(shè)法收回存量貸款。

　　在對(duì)新聞內(nèi)容進(jìn)行分析后，我認(rèn)為這個(gè)企業(yè)老板是一個(gè)講信譽(yù)的人，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)該比較正常，可以考慮救它一下，于是我讓當(dāng)?shù)刂辛⒓磁扇巳ピ撈髽I(yè)調(diào)查。我要求的調(diào)查內(nèi)容是：1、企業(yè)產(chǎn)品是否適銷對(duì)路;2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理是否正常;3、企業(yè)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)是否正常;4、除了已經(jīng)代償?shù)膿?dān)保貸款外，是否還有其他對(duì)外擔(dān)保;5、除了銀行貸款外，企業(yè)是否積欠民間借貸;6、企業(yè)老板個(gè)人品行和管理能力如何?有無(wú)不良嗜好等;7、企業(yè)需要多少資金才可確保度過(guò)這次難關(guān)?

　　當(dāng)?shù)刂羞B夜派人前去調(diào)查，很快把情況報(bào)來(lái)：企業(yè)產(chǎn)品在北方非常暢銷，貨款回籠正常及時(shí);經(jīng)營(yíng)管理正常;財(cái)務(wù)指標(biāo)健康;沒(méi)有其他對(duì)外擔(dān)保，也沒(méi)有參與民間借貸;老板在當(dāng)?shù)乜诒芎茫瑳](méi)有不良嗜好;這次需要500萬(wàn)資金渡過(guò)難關(guān)。但該企業(yè)當(dāng)時(shí)不是浙商銀行的客戶。我當(dāng)即要求支行與當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門溝通，要求其他銀行不再抽貸，浙商銀行提供500萬(wàn)元貸款幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，也為當(dāng)?shù)亟鉀Q擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)提供一個(gè)方案。

　　貸款發(fā)放后，企業(yè)救活了，也使其他貸款銀行的幾千萬(wàn)貸款避免成為不良資產(chǎn)，同時(shí)一些原來(lái)已經(jīng)抽貸的銀行又回過(guò)頭來(lái)給企業(yè)貸款了。更重要的是，當(dāng)時(shí)各地?fù)?dān)保鏈危機(jī)正在蔓延，這筆貸款為當(dāng)?shù)亟鉀Q擔(dān)保鏈困境提供了一個(gè)典范，受到了政府和監(jiān)管部門的高度肯定。

　　銀行立足本業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不是一句空話，更不應(yīng)該是盲目的。支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，首先必須對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等有深刻的認(rèn)識(shí)，有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)能力，在確保銀行自身安全和盈利的前提下支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程，也是市場(chǎng)有效配置資源的過(guò)程。

　　由這筆貸款，也提出了一個(gè)問(wèn)題——在多元化融資渠道的條件下，企業(yè)和銀行應(yīng)該建立一種什么樣的關(guān)系?

　　所謂關(guān)系，是相互的，不是單向的。我們要建立法治化的市場(chǎng)體系，就是要建立市場(chǎng)主體間的信任關(guān)系。

　　這需要企業(yè)及企業(yè)家深刻認(rèn)知市場(chǎng)，尤其是金融市場(chǎng)的運(yùn)作規(guī)律，認(rèn)識(shí)不同融資渠道的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，以及這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)管理企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債的影響。企業(yè)，無(wú)論什么所有制，必須贏得市場(chǎng)的信任。我們說(shuō)企業(yè)家有冒險(xiǎn)精神，是應(yīng)該建立在信譽(yù)基礎(chǔ)上的冒險(xiǎn)，而不是拿自己的市場(chǎng)信譽(yù)做賭注。

　　從以上三個(gè)不同角度的回顧，是想說(shuō)明，40多年改革開放的歷程是一個(gè)全社會(huì)對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不斷深入的過(guò)程。進(jìn)一步高水平的改革開放，雖然困難重重，但只要不斷提高對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，尊重市場(chǎng)、發(fā)揮好市場(chǎng)的作用，就能克服各種困難，取得成功。

　　還記得剛工作不久，一次去臨海出差，當(dāng)?shù)刂幸晃焕贤九阃蚁锣l(xiāng)調(diào)研。最后一天分別時(shí)，老同志很認(rèn)真地感慨：我沒(méi)有想到，你沒(méi)有城里人、省分行人員的那種架子，很隨和;也沒(méi)想到一路過(guò)來(lái)你這么吃得起苦，每天走那么多路，坐拖拉機(jī)，甚至坐牛車，你也不皺眉頭。特別是那天住村里祠堂，借來(lái)農(nóng)民的棉被，地上鋪了稻草，你就睡了。我那天沒(méi)睡好，擔(dān)心你不習(xí)慣，結(jié)果你睡得很好。

　　你的一言一行，別人是在看著的。以后的經(jīng)歷更證實(shí)了這一點(diǎn)。也因?yàn)檫@段話，幾十年來(lái)，我始終堅(jiān)持本色做人，向光而行，盡可能愉快輕松地處事待人。

　　當(dāng)年吳淞碼頭一聲汽笛，開啟了我的知青生活。迷惘之際，我內(nèi)心依然充滿對(duì)廣闊天地大有作為的憧憬。這是年輕的好處，無(wú)論眼前多么黑暗，總是向往著未來(lái)的光。我們的改革開放事業(yè)依然年輕。我們每個(gè)人將崇高理想融入到日常工作、生活中，向光而行，理想終會(huì)實(shí)現(xiàn)的。