由于種種因素的限制，金融體制的改革及金融業(yè)的發(fā)展，存在的主要問題是：高度壟斷沒有完全打破，中小企業(yè)金融機構(gòu)較少，貨幣市場、資本市場發(fā)展緩慢。這些體制性缺陷，造成中小企業(yè)融資困難，影響稀缺資金的配置效率。所以，推進(jìn)金融體制改革已刻不容緩。

　　今年4月份以來，溫州接二連三地發(fā)生中小企業(yè)老板“跑路”甚至跳樓等惡性事件，8、9兩個月出現(xiàn)愈演愈烈的局面?？梢哉f，這是改革開放30多年來溫州最為嚴(yán)峻的形勢。

　　這些業(yè)主“跑路”，有各種不同的因素，但歸結(jié)到一點都是資金鏈斷裂，企業(yè)無法正常運轉(zhuǎn)，巨額債務(wù)，壓力超出了業(yè)主承受能力。這些跑路的業(yè)主無一不與民間借貸牽連在一起。于是，人們說這是“高利貸”的禍害，一場圍剿“高利貸”的戰(zhàn)役似乎已經(jīng)開始。這里，我想提出的問題是：為什么民間借貸不僅在溫州而且在全國許多地方都相當(dāng)活躍？“高利貸”能圍剿徹底嗎？

　　大家知道，中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的一支重要力量，中小企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，貢獻(xiàn)GDP全國總量的60以上，上交國家稅收占全國稅收50%以上，創(chuàng)造就業(yè)崗位占全國的75%以上。溫州是全國中小企業(yè)最為活躍的地區(qū)之一，溫州全市現(xiàn)有40多萬家中小企業(yè)。但是中小企業(yè)的成立、發(fā)展很難，很少得到銀行方面的資金支持。據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)95%沒有與金融機構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系。那么，中小企業(yè)，尤其是小企業(yè)、微小企業(yè)他們生產(chǎn)經(jīng)營、發(fā)展需要的資金從哪里來？只能依靠民間借貸，目前溫州民間借貸規(guī)模大約1100億元，如果沒有活躍的民間借貸也就沒有中小企業(yè)發(fā)展的今天。從這一意義上說，民間借貸對國民經(jīng)濟發(fā)展也是作出了重要貢獻(xiàn)的。現(xiàn)在的問題是，在現(xiàn)行的金融體制下，中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款，而民間借貸還處于“地下”或者說“灰色”狀態(tài)，缺少法律保障和政策引導(dǎo)，借貸程序、手續(xù)不規(guī)范，隨意性大，潛伏著很大風(fēng)險，目前暴露出的問題，恐怕還是冰山一角。

　　無論是中小企業(yè)融資難面臨發(fā)展和生存困難，還是民間借貸風(fēng)險的發(fā)生，追究其根源，與目前的金融體制不完善有很大干系。

　　我國傳統(tǒng)的金融體制是在我國實行計劃經(jīng)濟的條件上建立的，它適應(yīng)高度集中的計劃經(jīng)濟體制。其特點是高度壟斷，主要為國有企業(yè)服務(wù)。當(dāng)年全中國只有四大銀行，即中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。隨著我國的改革開放，由計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟，傳統(tǒng)的金融體制也開始邁開改革的步伐。但是，由于種種因素的限制，金融體制的改革及金融業(yè)的發(fā)展，存在的主要問題是：高度壟斷沒有完全打破，中小企業(yè)金融機構(gòu)較少，貨幣市場、資本市場發(fā)展緩慢。這些體制性缺陷，造成中小企業(yè)融資困難，影響稀缺資金的配置效率，不僅傷害我國經(jīng)濟健康運行，而且威脅到長期穩(wěn)定發(fā)展，所以，推進(jìn)金融體制改革已刻不容緩。

　　推進(jìn)金融體制的改革下，不僅應(yīng)關(guān)注現(xiàn)有金融體制要素的現(xiàn)狀、問題和發(fā)展方向，而且更要關(guān)注新生的金融要素的生長和發(fā)展。建立市場配置資金為主，以政府配置資金為補充，政府主導(dǎo)下充分發(fā)揮市場作用的金融體系，以適應(yīng)市場經(jīng)濟和經(jīng)濟全球化發(fā)展的需要。

　　一、要深化金融組織體系改革。改造國有商業(yè)銀行和國家控股的股份制商業(yè)銀行，實現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)主體的多元化，完善金融法人治理結(jié)構(gòu)，建立有效的約束機制和激勵機制；發(fā)展非國有商業(yè)銀行，大力支持中小企業(yè)金融機構(gòu)，加快發(fā)展社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行；引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，規(guī)范和完善民間信用；要注意防范金融發(fā)展中的無序競爭與過度競爭行為的發(fā)生。

　　二、推進(jìn)金融市場改革。重點發(fā)展以同業(yè)拆借、票據(jù)承兌貼現(xiàn)為主的貨幣市場；規(guī)范證券市場秩序，引導(dǎo)資本市場健康發(fā)展；建立健全統(tǒng)一的外匯市場；加快利率市場化改革進(jìn)程，逐步建立以中央銀行利率為基礎(chǔ)、以貨幣市場利率為中介、金融機構(gòu)存貸款由市場供求決定的市場利率體系及其他形成機制。

　　三、促進(jìn)金融業(yè)務(wù)和金融工具創(chuàng)新。鼓勵金融機構(gòu)在保持常規(guī)金融業(yè)務(wù)品種外，大力開拓中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，推行電話銀行、信用借記卡、代理理財?shù)葮I(yè)務(wù)；繼續(xù)發(fā)展封閉式基金，積極推行開放式基金；發(fā)行零息債券；適時推出以銀行同業(yè)拆借利率為基礎(chǔ)的浮動利率存款、浮動利率貸款等新型銀行業(yè)務(wù)品種；拓展商業(yè)保險品種，發(fā)展投資類保險和組合保險；探索資產(chǎn)證券化試點等等。

　　四、深化保險業(yè)改革，擴大保險覆蓋面，提高保險服務(wù)水平和規(guī)范風(fēng)險能力。

　　五、健全金融監(jiān)管機制。建立和健全銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制和制度規(guī)范，形成從市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險控制到市場退出的全方位監(jiān)管體系。如建立金融風(fēng)險識別、預(yù)警和控制體系，防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險；規(guī)范金融機構(gòu)市場推出機制，建立相應(yīng)的存款保險、投資者保護(hù)和保險保障制度。提高金融監(jiān)管水平，加強風(fēng)險監(jiān)管和資本充足率約束，建立健全銀行、證券、保險監(jiān)管機構(gòu)間以及同宏觀調(diào)控部門的協(xié)調(diào)機制。